2015年可算是我国个人征信市场化的元年，1月国内个人征信市场化闸门正式开启，目前腾讯征信等8家征信机构均已完成央行的入场调查和工作验收，也意味着他们极有可能都会获得牌照。

就在人人欢呼等待民营征信机构开门迎客时，百度、京东金融等巨头纷纷杀入，宜信、铜板街、拍拍贷、马上消费金融等互联网金融平台以及独立第三方机构算话征信等公司也不肯落后，百家争鸣背后马上面临短兵相接。

在这个千亿级别的征信市场上，各方玩家也已做好持久战的准备，巨头们大刀阔斧招招致命，中小征信机构面对层层绞杀该如何成功突围，恐怕唯有另辟蹊径方能另寻生机。

痛点里找机会，夹缝中求生存

市场化的市场终究是充分竞争的市场，人们在惊叹蓝海马上沦为红海之时，唯有冷静头脑分析大势，才能从痛点里找到机会，夹缝中生获得生存空间。要知道目前的局势是：首批获准的8家机构是从20家申请者中脱颖而出，他们各自的征信产品都已陆续上线或开始内测。而现在为止已有40多家企业着手申请第二批征信牌照，如百度、京东金融、快钱、算话征信、拍拍贷等，且部分机构已经向央行提交了申请并被央行受理。厮杀在所难免，但细心观察，就能看到生机：

1、 批准筹备的8家机构各有所长且分为四类： 一为深耕传统征信业务的，如深圳鹏元；二为 具有深厚金融行业背景的，如背靠平安集团的前海征信，隶属于中国诚信信用管理集团的中诚信征信；三为 占有互联网优势的，如阿里系的芝麻信用和腾讯系的腾讯征信，四为 拥有特色数据源的，如联想系的拉卡拉、北京华道征信。这或许是央行有意为之，充分利用民间数据渠道及各类企业优势，补全金融数据打造多元化征信产品形态构建健康征信大生态，央行这种拥抱趋势，接受差异性征信机构的态度就意味着只要中小征信机构足够有特色，与如今征信体系形成互补就可能获得关注和鼓励。

2、 巨头数据优势尚待验证。民营巨头闯入征信行业无非依仗其坐拥庞大的“社交数据”“电商数据”以及其他场景数据，希望利用过去累积的海量数据成形成可靠的个人征信评级系统。但这些数据在金融风控中是否有效还需验证。而从国际征信业务发展看，个人以往借贷留下的信用数据才是最有效评价信用风险的数据。美国的三大征信机构收集统计最多的也是信贷征信数据，甚至没有个人消费数据、通信数据、社交数据。即便有部分通信数据，也只是通信付费状况的履约数据。这就意味着巨头掌握的数据优势极有可能变成泡影，大家站在同一起跑线上。

3、 身兼数职难敌专注，渴望独立第三方征信企业。征信机构的价值不仅体现在传统的金融信贷行业，通过信用信息和信用评估为金融机构提供客户筛选和产品定价的决策支持；更体现在创造诚信生态，提高行业失信成本，让失信人在金融生态链中被约束甚至被删选出局，降低行业信用风险。但目前拥有大数据的机构往往都有自己的金融业务或金融服务，既做金融交易，又出个人评级报告，既做裁判又做选手，另外巨头之间还存有多种业务交叉点。他们收集其他金融机构的信用数据本身就不合适，也难保信息完整和最终评价的公正性，更别谈数据共享，平台开放。而真正独立的第三方征信机构，则有可能做好“警卫兵”“观察员”角色，理清这团乱麻，从而为普惠金融的落地生根提供保护力量，这也恰好是业务模式简单产品“干净”的中小征信机构机会所在。

这就意味着， 中小征信机构与巨头之间的竞争不是单维的数据竞争，而是基于金融场景以用户中心的多维PK。

差异化细分应用场景，中小征信机构大有可为

既然阿里腾讯平安们的征信之路并非完美无瑕坚不可摧，中小征信企业如要绝地反击，就可充分发挥各自优势，坚持独立性的同时高度专注并聚焦于细分市场，在差异化应用与扩展中与巨头错位竞争，并不断创新征信模式，努力成为细分领域的领导企业，从而闯出自己的一片蓝天。那哪些才是投入成本少，效果好，社会影响力大并有机会扎根的特定领域呢？

1、P2P网贷

野蛮生长的P2P网贷行业如今“伤痕累累”，行业面临洗牌重整，行业问题更是日益突显，如：

1） 客户质量差，主要来自银行低授信额客户以及难以获得传统金融授信的客户属于次贷类客户。

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